Kokią vartojimo paskolą galima gauti jau turint būsto kreditą?

Šiuolaikiniame pasaulyje finansiniai įsipareigojimai yra tapę daugelio šeimų kasdienybe. Būsto kreditas – vienas reikšmingiausių ir ilgaamžiškiausių sprendimų, tačiau gyvenime neretai atsiranda poreikis ir papildomoms lėšoms: sugedus automobiliui, prireikus atlikti būsto remontą ar tiesiog susidūrus su nenumatytomis išlaidomis. Tokiais atvejais kyla natūralus klausimas – ar įmanoma gauti vartojimo paskolą jau turint būsto kredito įsipareigojimus ir, jei taip, kokiomis sąlygomis? Atsakymas nėra vienareikšmis ir priklauso nuo tam tikrų taisyklių bei individualios finansinės situacijos.

Galimybė gauti antrąją – vartojimo – paskolą yra tiesiogiai susijusi su asmens arba šeimos mokumo vertinimu. Kredito davėjai – tiek komerciniai bankai, tiek kredito unijos ar kitos finansų įstaigos – vadovaujasi Lietuvos banko nustatytais Atsakingojo skolinimo nuostatais. Šis dokumentas yra kertinis, siekiant apsaugoti tiek patį vartotoją nuo per didelės finansinės naštos, tiek finansų sistemą nuo neatsakingo skolinimo rizikos. Todėl kiekviena paraiška dėl vartojimo paskolos yra vertinama itin kruopščiai, atsižvelgiant į jau turimus įsipareigojimus, gaunamas pajamas ir bendrą finansinę drausmę.

Svarbiausias rodiklis – pajamų ir įsipareigojimų santykis

Esminis kriterijus, lemiantis, ar vartojimo paskola bus suteikta, yra jūsų visų turimų finansinių įsipareigojimų mėnesio įmokų ir mėnesio pajamų santykis. Pagal galiojančius Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatus, bendra mėnesinių įmokų suma negali viršyti 40 procentų tvarių mėnesio pajamų. Tai reiškia, kad sudėjus jūsų būsto kredito įmoką ir planuojamos vartojimo paskolos įmoką (bei kitus turimus įsipareigojimus, pavyzdžiui, lizingo ar kitų kreditų), ši suma negalės peržengti minėtos ribos.

Kaip teigia finansų rinkos analitikai, kiekvienas atvejis yra individualus, tačiau 40 procentų taisyklė yra pagrindinis atspirties taškas. Kreditoriai vertina ne tik dabartines pajamas, bet ir jų tvarumą – ar jos reguliarios, stabilios, kokia jų kilmė. Pavyzdžiui, asmuo, gaunantis stabilias pajamas pagal neterminuotą darbo sutartį, turės geresnes galimybes gauti paskolą nei tas, kurio pajamos yra nereguliarios ir priklauso nuo trumpalaikių projektų.

Kiti svarbūs vertinimo kriterijai

Nors pajamų ir įsipareigojimų santykis yra kritiškai svarbus, kredito davėjai atsižvelgia ir į kitus veiksnius, kurie gali nulemti teigiamą arba neigiamą sprendimą:

• Kredito istorija. Tai vienas iš pirmųjų dalykų, kuriuos patikrins finansų įstaiga. Jei iki šiol laiku ir tvarkingai mokėjote būsto kredito įmokas, neturite pradelstų mokėjimų ar kitų skolų, tai bus didelis privalumas. Bet kokie vėlavimai ar įsiskolinimai gali tapti rimta kliūtimi gauti vartojimo paskolą.
• Pajamų tvarumas ir dydis. Kreditorius vertins jūsų pajamų stabilumą per pastaruosius 6–12 mėnesių. Svarbu ne tik pajamų dydis, bet ir jų pastovumas. Taip pat atsižvelgiama į darbo sutarties tipą (terminuota ar neterminuota), bandomojo laikotarpio pabaigą. Kai kurie kreditoriai nurodo minimalias pajamas, kurias turi gauti paskolos prašantis asmuo (pvz., ne mažesnes nei 600 eurų per mėnesį, atskaičius mokesčius).
• Šeimos sudėtis ir išlaikytiniai. Vertinant mokumą, atsižvelgiama ir į tai, ar turite vaikų ar kitų išlaikytinių asmenų. Kuo daugiau išlaikytinių, tuo didesnės šeimos pragyvenimo išlaidos, todėl laisvų lėšų paskolos įmokoms lieka mažiau. Pavyzdžiui, bankas gali reikalauti didesnių pajamų, jei paskolą ima šeima su vaikais.
• Amžius. Nors paskolos teikiamos asmenims nuo 18 metų, kreditoriai vertina ir tai, ar paskolos terminas neviršys jūsų pensinio amžiaus.

Tad, kokios sumos galima tikėtis?

Vartojimo paskolos suma, kurią galite gauti, tiesiogiai priklausys nuo jūsų laisvų pajamų, likusių padengus būsto kredito įmoką ir kitus būtinus pragyvenimo kaštus. Paprastai vartojimo paskolų sumos svyruoja nuo kelių šimtų iki kelių dešimčių tūkstančių eurų. Be to, vartojimo paskolų terminai dažniausiai siekia nuo 6 mėnesių iki 5–7 metų. Todėl prieš skolinantis būtina įvertinti ne tik tai, ar sugebėsite mokėti mėnesio įmokas, bet ir kokia bus galutinė jūsų grąžinama suma.

Nors gauti vartojimo paskolą jau turint būsto kreditą Lietuvoje tikrai įmanoma, tai reikalauja atsakingo požiūrio ir atitikimo finansinio stabilumo reikalavimams. Svarbiausia – gera kredito istorija ir pakankamos bei tvarios pajamos, leidžiančios neperžengti 40 procentų įsipareigojimų ribos. Kiekvienas potencialus skolininkas turėtų objektyviai įvertinti savo finansines galimybes ir poreikį skolintis, kad papildoma vartojimo paskola netaptų našta šeimos biudžetui.